Традиционные финансовые услуги, которые годами оказывали банки своим клиентам, уже никому не интересны. Мало кто будет просматривать банковские выписки, изучая счета за покупки или выплаты по ипотеке, пишет The Economist. Золото спрятано в побочных продуктах финансовой жизни, и многочисленные FinTech-стартапы мечтают его получить.
Традиционные банки столкнулись с тремя факторами, которые сказываются на оттоке клиентов. Это многочисленные FinTech-стартапы, интернет-банкинг, который дает доступ к личной финансовой информации в удобной цифровой форме, и регуляторы, которые позволяют всем этим «выскочкам» получить данные пользователей с их согласия.
Многочисленные приложения предлагают объединить данные различных банковских счетов, кредитных карт и пенсионных сберегательных планов в одном месте. Это дает клиентам полное представление о своих финансах. Стартапы предлагают уместить всю информацию на смартфоне, в удобном мобильном предложении, что для большинства банков выглядит неуместным.
Хуже того, усилия банков по продаже нескольких продуктов для держателей текущего счета в настоящее время подрываются финансовыми агрегаторами. «Если мы видим, что вы платите 4% по ипотеке и есть продукт на рынке, который позволит вам заплатить 2%, мы считаем, что вы хотите знать об этом,— считает Джоан Буркович (Burkovic), представитель французского агрегатора Банкин.— Ваш банк, скорее всего, так не сделал бы».
Активно развиваются платформы, связывающие тех, кто хочет занять деньги с теми, кто хочет одолжить. Платформы, предлагающие такой способ кредитования, используют собственные алгоритмы оценки кредитных рисков и расширяют возможности бюро кредитных историй. Оценить финансовое здоровье можно и компаниям малого бизнеса, всю информацию можно получить из налоговых платежей. Банки не решаются раскрывать такую информацию даже с согласия заказчика.
И если регуляторы США не поддерживают желание FinTech-стартапов работать напрямую с банковскими счетами пользователей, ссылаясь на меры информационной безопасности, то европейские политики приняли директиву о платежных услугах, клиенты банков могут передать свои данные третьим лицам или FinTech-компаниям для осуществления платежей со своих банковских счетов.
Банки публично говорят, что они открыты к идее усиления конкуренции. На практике они опасаются, что клиенты будут использовать финансовые организации просто для хранения своих денег, используя нерегулируемые стартапы для управления ими. Такая перспектива должна пугать банкиров так же, как радовать их клиентов.
Марина Бродская, Bankir.Ru